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体面养老到底需要多少钱?白岩松谈养老,一针见血!

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体面养老到底需要多少钱?

文/叶檀     ☞财经女侠 | 毒舌善心 


 

生老病死,工作婚姻全都让人焦虑。

 

3月20日,已经到吃中饭的时间,在总理记者招待会有个记者问出了一个让大家焦虑不已的问题,中国怎么解决两亿多人的养老问题?

 

1980年出生的人,今年已经38岁,80后啥都赶上了。那么,80年左右的人,需要多少钱才能体面养老?

 

有人描绘,80后的未来是这样子的。

 

基本上,得生命不息、战斗不止。截至2016年底,我国60岁以上人口已达2.3亿人,占总人口的16.7%,65岁以上人口达1.5亿人,占10.8%,据预测,我国老年抚养比将由目前的2.8:1达到2050年的1.3:1。

 

圣诞老人:我一千多岁了还没退休我说啥了...


这是权威人士说的,2017年3月28日,人社部养老保险司副司长贾江提供的数据。这个数据其实很乐观。80后,做好准备吧。

 

2050年,中国的养老惨状跟现在的日本差不多。据日本媒体报道,截止到2016年9月份,日本在册的80以上就业人口有1000万。一直工作到80岁?我去。

 

延迟退休是大概率事件,80后,房价涨、延迟退休,都是主力军。同情一把先。

 

3月12日,在全国政协总工会界别小组会议上,人社部副部长汤涛表示,延迟退休不仅是60岁,从长远来看恐怕还要有所延迟。

 

2018年,可能是个时间节点,人社部曾表示,延迟退休方案于2017年正式推出,方案还没有出台,估计今年出台的可能性比较大。

 

男性每三年延长1岁、女性每两年延长1岁,到2045年不论男女退休年龄均为65岁,部分60后和70后、80后的人,全都赶上了延迟退休。

 


90后好不到哪里去。有一组测算数据,中国65岁及以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰,占总人口近33%左右,这不就是1995年出生的一拨人吗?

 

在总理记者会上,重点提出的问题是,有个别省份去年养老金收不抵支,“和当地经济下行压力较大、财政减收有关,他们已经采取像盘活处置国有资产、调整财政支出结构等来保证及时足额发放。当然,中央财政也给了一定的帮助。”

 

从当期收支的情况看,2015年21个省市养老金入不敷出,2016年达到22个省市,三分之二的省份养老金当期不够发,需要财政补贴。

 

据中国社会科学院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2018—2022》测算,未来五年,收不抵支的缺口会持续扩大。在不考虑财政补贴的情况下,2018年当期结余为-2561.5亿元,到2022年为-5335.8亿元。

 

但养老金还是会按时足额发放。

 

有企业职工养老基金结余,有投资收益,有养老金的战略储备,还有从国企划拨的资产。

 

个别省份实在付不出养老金,怎么办?中央财政兜底,全国统筹,富省补贴穷省,大家扯平。如果全国压力都大怎么办?增加政府负债。日本就是这么干的。日本2017年度预算显示,老龄化支出达32.5万亿日元,占了预算总额的三分之一。有信用,继续借款,保持高福利。

 

靠养老金,只能保证饿不死,要保持体面的老年生活,就看一点,你的财富是不是足够。

 

图片来源:视觉中国


举个例子,看看60岁退休和70岁退休,你要准备多少养老钱。

 

假设李先生今年40岁(70的尾巴),普通工人,月薪1万,退休前年平均收入为12万元,60岁退休,如果年收入一直不变,且仅用于个人生活,根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年,40岁后(包括退休后)的人生每年的生活费用最多只能为12万元X(60岁-40岁)/37.62年=6.38万元(赚多少花多少),退休后的总费用为【37.62-(60岁-40岁)】X6.38万元=112.42万元。


不考虑通胀因素,李先生每年养老金需求大约6万多元,40岁人均寿命78年(实际上77.62),李先生需要112万元左右来养老。

 

把通胀因素考虑进去。为了保险起见,我们假设生活成本每年上升5%,李先生40岁的生活费为6万,38年需要646.26万元,退休后18年,需要447.86万元。这就是通胀的魔力。

 


李先生退休前工资一共12万*20年=240万,退休后养老金是工资的一半,即每月拿到5000元,到78岁去年前,李先生能拿到养老金5000*12*18=108万元。

 

12万工资最乐观每年储蓄6万,到退休前20年一共储蓄120万元,实际上根本做不到,扣除各种支出后,一年储蓄4万,20年一共80万元。储蓄加养老金总额为80+108=188万元,当然,工资和养老金会跟着通胀上涨,但是退休总体费用缺口,高达200万左右。

 

如果延迟退休,李先生70岁退休,到时人均寿命80岁,情况将大不相同。

 

退休后的总费用为【40-(70岁-40岁)】X6.382=63.82万元。(此时假设心理预期的每年最高生活成本不变,按照未延迟退休前的生活费用水平要求自己,尽量将生活费用成本压低)


从40岁工作到70岁,退休前工资可以拿到12*30=360万元。假设养老金每个月拿到5000元,退休后10年时间,养老金60万元,原来退休后存活17.6年,养老金发放105.6万元,这样一来,养老金减少发放45.6万元,将近一半!


养老金靠不住,还是靠自己吧...


从40岁到70岁退休之前,李先生储蓄上涨为120万元左右,养老金60万元,一共180万元,与前面计算的退休后18年所需的447.86万元仍相差甚远,入不敷出,完全不能体面养老。

 

由此可见,就是这样,李先生还是不能体面养老,但政府和个人的养老压力都下降了,尤其是政府养老压力大幅下降。活到老工作到老,就没有养老压力了。


有个网上披露的案例,计算了杭州退休年龄从60岁上升到65岁,按照职工月平均计算的结果。

 

延迟5年退休,多交24000元的养老金(196800元-172800元),如果退休后能够领取养老金到81岁,65岁时退休比60岁时退休多领养老金4356元(744480元-740124元)。只活到70几岁,就是做贡献。

 

80后,你们怎么体面养老?

 

两个办法,一是提高自己的技能,让自己的工资增长远超通胀,属于高收入阶层。二是进行投资,投资收益远高于通胀。前三十年投资房地产,现在资产配置,从房租到股权债权投资。


白岩松谈养老,一针见血!

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与其储蓄金钱不如储蓄健康


中国现在的老年人是不消费、很少消费、能少消费就少消费的老年人。但是能消费的一批人正在变老,比如说我们这批人,我相信我们这一批人有相当多的消费理念,如果以后“挂了”还剩不少钱,那是很丢人的。

更何况是我们想不消费也不行,因为我们是独生子女的父母,想要养儿防老几乎不可能,不是孩子不孝顺,是一对小年轻上面四个,上面这四个顶上还剩两三个。请问,他养的起吗?所以未来中国的养老模式叫九零三七,三:养老机构,七:社区,九十:居家,但请注意,这九十居家,百分之九十的居家也不是咱们意义上的孩子伺候着,还是依靠于社会和社区,不消费行吗?所以我觉得第一位是攒,攒健康嘛。

如果这个85、6岁是男的平均寿命的话,我就希望咱别占人便宜,活到八84岁就行了,但我80才得病,83才得大病。可千万别演变成了好像我活了85岁,70岁就成了病秧子,75岁就常年跟医院打交道。您,承受不了,孩子承受不了,社会也承受不了,所以储蓄健康要比储蓄钱管用。所以这是未来巨大的挑战,但是也是巨大的机会。

数据告诉你养儿防老有点难

我们先来看一组数据,从2015到2035年,中国已经逐渐进入老龄化社会,老年人口将从2.12亿增加到4.18亿,占比提升到29%。这意味着啥?意味着:

2012年 五个人养一个老人,2030年 两个人养一个老人,2050年 一个人就得养一个老人!

俗话说“养儿防老”,然而80后、90后在本该“三十而立”的年纪,对赡养父母却倍感压力。据调查,九成80后确定自己无法赡养父母,其中有一半以上的80后还需要父母进行资助。当年都言“养老防儿”是笑谈,而如今孰料一语成谶。

现如今,“啃老”已经成了极为普遍的社会现象。很多年轻人就像蚂蚁一样,将父母的资产一点点搬空。

膨胀的物价、竞争激烈的职场、日益上涨的生活成本都让80后、90后感到“鸭梨山大”。对于这些80、90后而言,因为步入社会时间不长,经济基础并不乐观,然而,随着“421家庭”的潮涌,倒金字塔结构的家庭模式让塔尖人不堪重负。除了经济压力,“空巢”现象也让“养儿防老”变得力不从心。

“养儿防老”已经不现实,那么,我们到底靠什么养老?

为晚年预留一份尊

养老规划的目的在于:退休之后,能够有尊严地活着,在有闲的时候还有足够的费用,使自己能够精彩、舒适、坦然地活着。说白了就是为了年老活的有尊严,不要动不动就手心朝上!

谁都会变老,这是无可争议的事实!但是老年生活怎么过,却取决于今天的决定。有一句话是这么说的,“我们都老得太快,却聪明得太迟”!说得就是很多人。


 想要老年生活乐无忧 ,就要准备好四件

俗语说的好:“有理财就不穷、有计划就不乱、有准备就不忙”。身为老人预备军的我们,是否做好准备了?只要事先做好准备,日后就无须忧心老后生活。

1,老健

要准备的第一件事就是能老健:进入老年的你,再也不要用健康去换取身外之物,因为此时,你用金钱已未必能买到健康。平时就要注重三养:吃得营养、注重保养、要有修养。

2,老居

与其和儿孙同住,过着忍气吞声的生活,不如独自享受单身之乐,无论都市或郊区,住最适合自己的地方。附近有你喜欢的餐厅!

3,老本

既然养儿已无法养老,为人父母的也只能自立自强了,老本一定要保得好,不进棺材前一定不分家产。因为剩下的日子随时可能病倒,你应留够医药费和看护费,这是健康晚年的基本保障。

4,老友

有个好朋友、好饭友和伴侣一样重要,平时要广结善缘,多认识各类朋友,是单身贵族享受生活的一项秘诀。

喜欢就值得去做

别忘了,这辈子就只这一次

遇到健康的或是幸福的事

可别总是期待留给下一代

● 老朋友们切记:我们注定是孝顺父母的最后一代,被儿女抛弃的第一代,千万不要“人在天堂,钱在银行”,也不必对儿女的事忧虑太多,儿孙自有儿孙福,休为儿孙做马牛。

年轻时有压力不可怕,可怕的是到了老的时候我们没有力气,没有能力,没有办法。年轻苦不怕,怕的是老来苦,老来凄惨。所以,趁现在腿脚还能动弹、还能自己做主,就赶紧为未来做好准备吧,提前给自己晚年预留一份尊严。


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